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Coperture assicurative per P.M.I.

Le problematiche assicurative di un’azienda sono spesso complesse, e vanno affrontate con l’aiuto di un unico consulente, che deve avere una visione d’insieme delle aree di rischio tra loro interconnesse, ed una strategia su come affrontare e risolvere i vari problemi.

Partendo da un importante presupposto: coperture assicurative efficaci solo il frutto di un’attività di Risk Management accurata.

Spesso, durante le nostre attività di Risk Management, ci siamo sentiti fare una domanda: “Qual è l’area di rischio più importante, che va assicurata per prima? I beni necessari alla produzione, i danni che possiamo causare a terzi, le persone che sono l’asse portante dell’azienda?”

Non è una risposta semplice, e tutto dipende dal tipo di attività svolta.

Per un professionista, un artigiano che rappresentano l’unico vero motore produttivo della loro azienda, è la persona, il primo soggetto da tutelare.

In altri casi i beni più importante sono le strutture, le merci, le attrezzature e tutto ciò che serve per produrre fatturato.

In ogni caso, l’area di rischio più complessa da valutare ed assicurare adeguatamente, è quella della responsabilità civile.

Ecco una breve carrellata di alcune delle tipologie di coperture assicurative più diffuse, o più necessarie, per una P.M.I.

Le persone

In ogni azienda ci sono persone chiave; di solito, nelle piccole e medie aziende, questa figura coincide con il titolare.

Spesso, il titolare, è l’unico motore propulsivo dell’azienda. Si pensi a un idraulico, un elettricista, un imbianchino, che magari hanno come unico aiutante un’altra persona.

Il venir meno della capacità lavorativa del titolare può voler dire l’azzeramento totale delle entrate.

Nelle P.M.I. più strutturate, vi sono altre figure la cui tutela risulta di vitale importanza per l’azienda: chi ricopre un ruolo di responsabilità, in primo luogo, ma anche un bravo commerciale, o un tecnico che possiede la conoscenza dei processi produttivi. In poche parole tutte quelle persone la cui improvvisa assenza, causerebbe un danno all’azienda.

Mantenere il proprio corpo in efficienza per far fronte agli impegni quotidiani che comporta l’essere imprenditore, ma anche garantirsi la piena efficienza delle persone chiave che operano in azienda, è un atto di responsabilità.

Lo si può fare con due semplici ma indispensabili prodotti.

La polizza infortuni, che assicura gli infortuni che possono capitare in ambito lavorativo o nel tempo libero. Risarcisce un capitale in caso di morte o di invalidità permanente totale o parziale. Può prevedere una diaria giornaliera in caso di impossibilità esercitare la propria attività ed il rimborso delle spese mediche conseguenti all’infortunio.

La copertura assicurativa può essere completata con una polizza Vita T.C.M. che assicura il caso di premorienza e con una garanzia invalidità permanente da malattia.

Un ricovero in ospedale, un esame urgente, un intervento in day hospital: ospedale pubblico o clinica privata?

Code e tempi lunghi o servizio e velocità di esecuzione? La differenza è solo una questione di costi.

Con la polizza Salute puoi avere a disposizione una somma da spendere in una clinica privata, in qualunque parte del mondo e curati velocemente e con i migliori professionisti.

E i tempi li decidi tu e non il SSN.

Ma assicurazione Malattia vuol dire, in alternativa, una diaria giornaliera per ogni giorno di ricovero, il rimborso dei costi dei soli Grandi Interventi.

Danni ai beni

L’85% dei comuni del nostro “belpaese” e situato in zone “pericolose” per rischio sismico o idrogeologico.

A questo si aggiunga che il clima della nostra penisola assomiglia sempre più a quello dei paesi tropicali: trombe d’aria, bombe d’acqua, grandine, piccoli uragani non sono fenomeni così infrequenti.

Quando si usa il termine generico di assicurazione incendio, di fatto ci riferisce, oltre ai rischi tradizionali (incendio, fulmine, scoppio, fenomeno elettrico) anche a nuove tipologie di rischio comunemente definiti eventi atmosferici o danni catastrofali.
Interessante la formula hall risk, di matrice anglosassone, che “assicura tutto ciò che non è esplicitamente escluso”.

Da non sottovalutare l’assicurazione dei beni presso terzi (mostre, fiere, cicli di lavorazione esternalizzati, spedizionieri, magazzini esterni, logistica) o i beni di terzi presenti in azienda in conto lavorazione o in deposito.

Furto

Materie prime o prodotti finiti, attrezzatura dei reparti produttivi o degli uffici, all’aperto, presso terzi o sottotetto ai fabbricati: le possibilità di rischio e la frequenza sono direttamente proporzionali al valore di ricettazione dei beni sottratti; cioè a quanto ne ricaverà il malvivente dalla loro vendita.

Ma anche i danni da atto vandalico sono da prendere in seria considerazione: un dipendente allontanato dal posto di lavoro, un concorrente disperato, un ladro sprovveduto, possono fare seri e costosi danni al fabbricato, ai serramenti, ai macchinari.

Interruzione di attività

Un danno, piccolo o grande che sia, comporta quasi sempre una interruzione di attività.

Secondo recentissimi studi, in caso di danno grave che comporti il fermo dell’attività per più di 90 giorni, l’impresa entra in uno stato di grave default che ha come conseguenza la possibilità (oltre 85% delle probabilità) che l’azienda sia costretta a chiudere.

Nei casi meno gravi, il fermo prolungato comporta: perdita di commesse, pagamento di penali, perdita di clientela, lievitazione dei costi e contrazione dei ricavi.
Esistono rimedi?

In qualche caso si!

Spostare la produzione presso impianti terzi può essere una soluzione … ma non basta: perché i costi sono destinati a lievitare in misura esponenziale, e solo una buona assicurazione “danni indiretti” calcolata sul differenziale di utile, può essere la soluzione a questo tipo di problema.

Le merci in viaggio

“Ho affidato la mia merce ad un autotrasportatore e mi sento tranquillo”

Me siamo proprio sicuri?

Innanzitutto nel contratto di vendita, il luogo di consegna delle merci, deve essere indicato in maniera chiara, perché è fino al luogo di consegna che l’azienda risponderà delle merci spedite; da li in poi ne risponde il destinatario.

“Ma durante il trasporto le merci sono comunque assicurate”

Vero, ma fino a un certo punto; se l’autotrasportatore non ha stipulato una specifica polizza “per conto”, risponde solo per cifre irrisorie calcolate sul peso della merce trasportabile e non per il valore dei beni effettivamente trasportati.

E poi vi sono degli “esimenti” di responsabilità che tengono indenne il “vettore” dal risarcimento della perdita del carico.

Bene lo sanno coloro che spediscono container di merci via mare quando, per vari motivi, il carico deve essere abbandonato per causa di forza maggiore (pericolo di naufragio, incendio a bordo, avaria della nave, ecc.), o container di merci deperibili non possono essere scaricati perché l’armatore ha debiti con le autorità portuali.

Danni da intrusione nel sistema informatico

È la nuova frontiera dei danni aziendali. Per la verità non tanto nuova ma, ahinoi, ancora pericolosamente sottovalutata.

Infatti, se quando si parla di furto spesso si pensa alla materialità delle cose, quello che maggiormente attrae l’attenzione di una nuova tipologia di ladri, gli hacker, sono i computer e i dati in essi contenuti.

Il furto può riguardare il know how dell’azienda, i progetti, le specifiche tecniche, i dati dei clienti, gli indirizzi di posta elettronica, le credenziali per gli accessi alla home banking.

Tipologie di danno relativamente nuove per il nostro paese, e quasi totalmente sottovalutate dalle P.M.I. che si cullano nella errata convinzione di essere “troppo piccoli” per attirare l’attenzione di un delinquente informatico. Non è così. L’hacker non è interessato dalla dimensione dell’azienda (se così fosse sarebbe incomprensibile l’interesse per i computer domestici che invece sono quelli che maggiormente attirano la loro attenzione) ma ciò che, con la sua azione delittuosa, può ricavare.

Responsabilità Civile verso Terzi

Sicuramente uno degli aspetti più delicati per un’azienda.

Oltre alla classica responsabilità civile terzi, abbiamo la responsabilità dei prestatori d’opera, da inquinamento, da prodotto difettoso, da intrusione nel sistema informatico e dall’uso fraudolento dei dati in esso contenuti.

Causare un danno a terzi non è così infrequente, perché le aziende non sono scatole chiuse ermeticamente e isolate dal mondo: fornitori, clienti, addetti alla manutenzione, dipendenti di organismi di controllo, liberi professionisti che prestano la loro opera per l’azienda e che possono essere presenti nei locali ove si svolge l’attività, possono essere oggetto di un danno, un infortunio.

Vi sono poi moltissime attività svolte presso terzi (imprese edili, idraulici, imbianchini, elettricisti, mobilieri) dove è più facile causare un danno.

La polizza R.C. Terzi copre proprio questa tipologia di sinistro e risarcisce i danni causati a terzi nello svolgimento della propria attività o causati da beni mobili e immobili.

Risponde dei danni causato dal titolare dell’impresa, ma anche dalle persone di cui egli risponde (i dipendenti, gli stagisti).

Assicurazione R.C. verso i Dipendenti

“Ma i dipendenti sono già assicurati con l’INAIL per gli infortuni sul lavoro”

Vero, ma purtroppo esistono tipologie di indennizzo che l’INAIL non paga ma che il dipendente ha diritto a vedersi riconoscere.

E poi l’INAIL, ove esista una responsabilità del datore di lavoro, ha diritto ad agire in rivalsa contro quest’ultimo per le somme che è chiamata a erogare agli eredi, o negli anni all’infortunato, a titolo di pensione di invalidità.

Basti pensare ai lacci e lacciuoli della legge 81/2008: la mancanza di adeguata formazione, la mancata fornitura dei presidi anti infortunistici, sono causa di rivalsa nei confronti del datore di lavoro.

Assicurazione R.C. da prodotto difettoso

Se il prodotto commercializzato da una azienda causa un danno a terzi, il produttore e tenuto a pagare il danno; e la legge non fa distinzione tra “produttore” o “importatore” di un bene all’interno del mercato europeo: per la legge sono la stessa cosa.

Se io importo giocattoli da un paese che è sprovvisto di rigide regole anti infortunistiche (come quelle esistenti in Italia) o sulla antitossicità delle materie impiegate per realizzare il giocattolo in questione, e se questo giocattolo si rivela poi inadatto al nostro mercato perché ha prodotto (o può produrre) un danno a persone o cose, io (che sia produttore o semplice importatore) ne devo rispondere.

Stessa cosa vale se qualcosa va storto nella conservazione dei prodotti alimentari, o se un componente meccanico di una autovettura prodotto in una aziendina della Brianza, costringe il produttore a “ritirare” il prodotto difettoso o “richiamare” i veicoli in concessionaria per la sostituzione del particolare incriminato.

Pensi che una qualsiasi casa automobilistica terrebbe a suo carico queste spese?

O, molto più probabilmente, non chiederebbe al produttore brianzolo un indennizzo equivalente ai costi subiti oltre ad eventuali danni da immagine?

Assicurazione R.C. da danno ambientale

Sono migliaia, tutti gli anni, i reati da inquinamento ambientale scoperti e sanzionati perché è sempre più accentuata la sensibilità verso il bene comune più prezioso: il mondo che ci circonda.

Senza arrivare ai casi estremi di inquinamento doloso, la rottura accidentale di una tubatura, di una cisterna (anche quella condominiale del gasolio) possono causare un danno ambientale, e il responsabile è chiamato a bonificare il bene inquinato (aria, acqua, suolo, patrimonio zootecnico, ecosistema, etc.).

Spesso le polizze di responsabilità civile terzi stipulate dalle aziende, comprendono il danno da inquinamento.

Non si tratta mai di una copertura assicurativa relativa ad un danno da inquinamento protratto nel tempo ma, di norma, un inquinamento accidentale, repentino, causato da una rottura improvvisa di un tubo, di una vasca, di un contenitore.

E poi, questa estensione di garanzia ha, solitamente, un massimale di indennizzo molto limitato.

Una garanzia comunque insufficiente rispetto ad una legge, la 152/2006 e successive modifiche, che impone a chi ha sporcato l’obbligo di ripulire, pagando anche le conseguenze del danno futuro causato all’ambiente, all’acqua, all’aria.

R.C. da intrusione nel sistema informatico

Una eventualità tutt’altro che remota, ed un nuovo modo per la criminalità di arricchirsi: un hacker viola il sistema informatico di una azienda ed ha tre fonti principali per trarre un utile da tale attività criminale: bloccare l’accesso a tutti i file e chiedere il pagamento di un riscatto per renderli nuovamente accessibili; utilizzare i dati sottratti relativi a clienti, pazienti, banche, fornitori, per estendere la propria attività criminosa a terzi; impossessarsi delle credenziali bancarie e dirottare i pagamenti su un proprio conto.

Queste le tipologie più frequenti di danno; ma esistono innumerevoli possibilità di arricchimento illecito: sottrarre i dati sensibili dal sistema informatico di un medico, manipolare il sito aziendale, creare duplicazione di siti allo scopo di fornire informazioni difformi … solo per citarne alcuni.

Il danno può essere diretto (come il caso del ripristino dei dati dietro pagamento di un riscatto) ma può anche riguardare un terzo che viene danneggiato a causa di un uso illegittimo dei suoi dati, che siano stati trafugati da un sistema informatico poco protetto (furto di identità).

Protezione del patrimonio

Il patrimonio di una azienda non è costituito solo dal suo valore finanziario, ma dal suo valore complessivo, che è la somma di molti fattori: know how, posizionamento sul mercato di riferimento, attrattività per la mano d’opera di livello, competitività, fatturato, trend di crescita, etc.

Tutti questi elementi compongono la ricchezza dell’azienda, ed è questa ricchezza che viene alienata, o passa in eredità ai figli.

Proteggere il patrimonio dell’azienda può significare anche proteggerla da perdite economiche impreviste per esempio con una Polizza Credito, creare una provvista utile al pagamento delle tasse di successione o delle imposte derivanti dalla sua alienazione.

Gli strumenti assicurativi ci sono, ma bisogna attivarli per tempo; parlare con il proprio consulente assicurativo anche di questo aspetto sarà senz’altro utile e metterà al riparo da sgradite sorprese.

Danno causato dagli Amministratori

Gli amministratori di un’azienda hanno delle responsabilità specifiche sia verso la proprietà, che verso i terzi.

Se un amministratore, per facilitare la stipula di un contratto d’appalto, commette un illecito di corruzione nei confronti di un pubblico dipendente, è perseguibile penalmente poiché ha commesso un reato.

Quello che spesso si ignora è che la legge 231/2001 ha introdotto un concetto nuovo di responsabilità: la responsabilità amministrativa dei soggetti giuridici.

Per semplificare possiamo dire che, se è vero che il dottor Mario Rossi può essere rinviato a giudizio in un processo penale per corruzione, l’azienda Grandi Impianti Srl nella quale Mario Rossi ha incarichi di responsabilità, in quanto soggetto giuridico, non potrà mai essere sottoposta ad un procedimento penale; ma il legislatore, con la legge 231/2001 ha introdotto il concetto che anche un’azienda può delinquere penalmente.

La differenza sta nel fatto che, un soggetto giuridico, non potendo essere condannato alla reclusione, tale condanna viene trasformata in una sanzione amministrativa.

Una sanzione amministrativa assai salata che può superare abbondantemente il milione e mezzo di euro.

Ma vi sono anche pene accessorie come: il sequestro dell’azienda, il sequestro dei beni o dei proventi dell’appalto, l’impossibilità di contrarre con la Pubblica Amministrazione.

Oppure, per fare un altro esempio, se il direttore amministrativo Giorgio Bianchi sospende un contratto di manutenzione di un impianto che, in quanto carente di manutenzione causa un grave infortunio ai lavoratori, il direttore amministrativo sarà chiamato a rispondere penalmente, ma la ditta Trafilerie Associate spa, sarà sicuramente condannata sensi della 231/2001 (uno dei casi più noti di rinvio a giudizio a sensi della 231/2001 è stato quello della Thyssenkrupp di Torino)

Ora mettiamoci dalla parte di chi detiene le quote di questa azienda, che si vede decurtare i propri dividendi o magari a dover registrare una perdita a causa del comportamento poco corretto del dipendente/dirigente.

Ebbene, l’azienda sarà legittimata a chiedere il risarcimento dei danni al dipendente che, magari senza nemmeno trarre un profitto personale, ha pensato, con il suo comportamento, di portare un vantaggio al suo datore di lavoro. E questa responsabilità non verrà meno con l’interruzione del rapporto di lavoro ma si prescriverà solo molti anni dopo la sua interruzione.

Esiste un’assicurazione specifica per coprire questo tipo di danni: la D&O

Tutela Legale

In Lombardia esercitano la professione legale un numero di avvocati superiore che in tutta alla Francia. Perché?

Non esiste un’unica risposta: processi interminabili fanno lievitare le giornate lavoro per ogni causa, troppe leggi e poco chiare abbisognano di interpretazione e contraddittorio. E poi, in Italia, abbiamo tre gradi di giudizio, e spesso l’iter per ottenere giustizia deve essere percorso fino in fondo.

Una certezza però l’abbiamo: il costo di una causa civile non è molto elevato e, se va bene, lo paga colui che la causa la perde (il soccombente).

Ma nel procedimento penale non è così.

Innanzitutto le parcelle degli avvocati sono molto, molto più elevate, e poi non esiste l’istituto della soccombenza. Cioè: ognuno si paga il proprio avvocato, anche nel caso che dal processo se ne esca a seguito di assoluzione con formula piena (il fatto non sussiste).

Date queste premesse, nel procedimento civile, spesso si rinuncia a far valere i propri diritti perché “il gioco non vale la candela”.

Nel procedimento penale uno ci si può trovare, molto spesso, a seguito di infortunio sul lavoro di un dipendente, di un incidente stradale o di una accusa di inquinamento ambientale.

Una polizza di assicurazione non evita una causa, ma ne vanifica gli effetti economici

I costi di una assicurazione di tutela legale sono veramente contenuti e la polizza garantisce: la libera scelta del legale da parte dell’assicurato, le spese del proprio legale e di quelle dell’avversario nel caso che la causa abbia un esito negativo, assistenza legale in ogni grado di giudizio (civile, penale e amministrativo), opera sia quando la vertenza legale è promossa dall’assicurato per far valere i propri diritti, sia quando ci si deve difendere da richieste di terzi, e tanto, tanto altro ancora.

Per inciso: il motivo più frequente per un imprenditore, per il quale si deve ricorrere ad un bravo avvocato, sono le vertenze con i propri dipendenti.